Если Ваш долг купила факторинговая компания

 "Мне стало известно, что мой долг по кредитному договору был переуступлен некоей факторинговой компании. Скажите, что это такое – факторинговая компания и законна ли эта переуступка, так как я лично брала кредит у банка?" - пишет в редакцию 06277 жительница города Белицкое. Разобраться в данном вопросе нам помогла газета Лица.

 В основе факторинговых операций лежит покупка факторинговой компанией счетов­-фактур клиента на условиях немедленной оплаты с обязательным дисконтированием. Если сказать проще, это покупка специальной компанией бизнес-долгов.

 Услуги факторинга являются финансовыми услугами и в обязательном порядке лицензируются Национальной комиссией по финансовым услугам.

 В последнее время, как известно, огромное количество обанкротившихся граждан Украины не смогли погашать кредиты в связи с финансово­экономическим кризисом и ростом курса валют. В итоге ряд банков поспешили заключить договора факторинга, чтобы, продав задолженность третьих лиц, улучшить свои финансовые показатели и таким образом получить доступ к рефинансированию Нацбанка.

 Но, увы, спешка не всегда хороша в таких случаях, – дело в том, что услуги факторинга распространяются сугубо на договора, связанные с предпринимательской, читай – экономической деятельностью и совершенно неприемлемы в отношении частного кредитования.

 Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг в своем письме от 27.05.2013 № 3772/16­12 указала, что заключение не банковским финансовым учреждением (фактором) договора факторинга, которым предусмотрено получение фактором уступленного права требования к должникам – физическим лицам, является нарушением п.п.2 п.1 Распоряжения Нацфинуслуг от 03.04.2009 №231.

 В данном пункте указано, что к финансовой услуге факторинга относится приобретение уступленного права денежного требования, в том числе права требования, которое возникнет в будущем, к должникам – СУБЪЕКТАМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ по договору, на котором базируется такое отступление. Тем самым Нацфинуслуг признала не законной передачу прав требования к физическим лицам по договорам факторинга.

 Позиция регулятора абсолютно законна и действует уже довольно длительное время. Ведь подобные сделки предусмотрены именно для осуществления хозяйственной деятельности. Если участником операции выступает физическое лицо, тогда необходимо использовать сугубо договора переуступки долга.

 В этой связи Нацфинуслуг уже начала проверки деятельности некоторых финансовых компаний, следствием чего может быть аннулирование их лицензий, а также признание передачи задолженности физлиц по договорам факторинга недействительными.

 Для банков такое решение сделает невозможным отнести убытки, сформированные по таким операциям, на свои затраты. А это означает, что им придется уплатить НАЛОГ на прибыль, которого они избегали при факторинговых операциях, продавая кредиты с огромным дисконтом. Ведь даже при столь значительном портфеле проблемных кредитов (по разным оценкам 20­40% от всех выданных займов) банковская система продолжает получать значительную прибыль.

 При передаче задолженности банки должны были разделить должников на физических и юридических лиц. Но кредиты продавались целыми портфелями на суммы в несколько миллиардов гривен. Формально эти долги должны быть обратно возвращены банкам, в связи с чем они обязаны уплатить значительные налоги. А это, согласитесь, становится с каждым месяцем всё проблематичнее.

 Стоит отметить, что компании, занимающиеся приобретением задолженности у банков, не зависимо от их названий, будь то коллекторские, финансовые либо факторинговые учреждения, должны обязательно иметь лицензию Нацфинуслуг для осуществления подобных финансовых операций.

 Отсутствие такой лицензии – не единственное основание для отказа во взыскании задолженности с клиентов банков. Дополнительные причины – невозможность предоставления в суд доказательств о получении права требования к конкретному лицу, отсутствие расчета задолженности с момента получения кредита, а не с момента переуступки. И главное – у коллекторских и факторинговых компаний абсолютно нет валютных лицензий.